ここ数日、ローンの組み方借り方についてのご相談が多くございました。今後の金利上昇が色濃く見えてきたことから、どういうローンを組むのが良いのか悩まれているのかと思います。そのうちの１例をお知らせしますので、ご参考にしてみて下さい。
［前提条件］
・期間35年 ・3,200万円 ・金利現状 ・固定終了後は３年固定
・月々均等のみ、ボーナス加算なし
・当初優遇はキャンペーン、全期間優遇は△0.8％＋保証料なし
◇当初優遇パターン
１．全額３年固定の当初1.1％→４年目以降2.0％
月91,829円
→月104,825円→利息総額11,558,973円
（→金利が１％上昇すると月120,463円）
２．全額５年固定の当初1.7％→６年目以降2.0％
月101,143円
→月105,368円→利息総額12,001,366円
（→金利が１％上昇すると月120,187円）
３．３年固定と５年固定の組み合わせ
月96,485円→月105,096円→利息総額11,779,845円
（→金利が１％上昇すると月120,325円）
◆全期間優遇パターン
４．全額３年固定の当初1.6％→４年目以降1.6％
月99,554円
→月99,554円
→利息総額9,812,486円（さらに保証料約６０万円減）
（→金利が１％上昇すると月114,789円）
５．全額５年固定の当初2.4％→６年目以降1.6％
月112,689円
→月101,129円
→利息総額11,167,925円（さらに保証料約６０万円減）
（→金利が１％上昇すると月115,694円）
６．３年固定と５年固定の組み合わせ
月106,121円→月100,341円
→利息総額10,489,914円（さらに保証料約６０万円減）
（→金利が１％上昇すると月115,242円）
☆上記６パターンを下記項目で順位付けをしますと
以下のような順になります。（見方：左側の方が良い）
１．借入経費（利息や諸費用）の有利さ（お得度）
４→６→５→１→３→２
（金利１％上昇時：４→６→５→２→３→１）
２．当初の負担の少なさ（家計の余裕度）
１→３→４→２→６→５
３．金利上昇時の負担の多さ（金利上昇リスク）
４←６←５←２←３←１
この順位付けの項目で何を重視するかで、どのパターンが良いのかが見えてきます。この結果は、固定期間の組み方や繰上返済、金利上昇の予測などにより変わることがあることを、予めご了承下さい。
なお、全期間優遇の場合、保証料（初期諸費用）がないため、借入金額を減らすことができる可能性もあります。
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